[김상현전문가] 100세시대 연금 당신의 노후는 안녕하십니까?

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[김상현전문가] 100세시대 연금 당신의 노후는 안녕하십니까?

776 2021.12.27 05:05

 안녕하세요

매가리치MRC 김상현 전문가입니다

보통 보험 하면 건강보험을 많이 생각하실 텐데 은퇴 후 길어진 노후기간을 생각하면

급하진 않지만 중요한게 바로 노후 준비입니다

국민연금을 비롯하여 공무원연금 군인연금 사학연금 등 기본적인 공적연금이 있지만

노후준비로 개인연금을 찾는 분들이 많이들 계실 거에요

그래서 오늘은 개인연금에 대해 자세히 말씀드려볼까 합니다~


먼저 개인연금의 종류에는

납입기간동안 세제혜택을 받을 수 있는 상품과

세제혜택을 못 받는 상품으로 나눌수가 있습니다

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먼저 연금저축상품의 특징은

납입보험료중 연간 최대400만원까지 세액공제를 받으실 수 있습니다.


공제율은 총 급여에 따라서 다른데요

총급여 5,500만원 이하 근로자 또는 종합소득 4,000만원 이하 이신분들은

최대 66만원세액공제(16.5%)를 받으실 수 있고

총급여 5,500만원 초과 근로자 또는 종합소득 4,000만원 초과 이신분들은

최대 52.8만원세액공제(13.2%)를 받으실 수 있습니다


나머지 구간은 그림을 참고해주세요~~

 

총 급여(종합소득액)

세액공제율

세액공제납입한도

최대 세액공제액

5500만원이하

(4천만원이하)

16.5%

 

400만원

(50세이상 연600만원)

66만원

(50세이상99만원)

5500만원초과1.2억원이하

(4천만원초과~1억원이하)

 

13.2%

52.8만원

(50세이상79.2만원)

1.2억원초과

(1억원초과)

300만원

39.6만원

 

 

400만원을 내고 소득에 따라 66만원 또는 52.8만원을 세금을 돌려받을 수 있는 겁니다

사실 이만한 수익률을 낼 수 있는 금융상품이 별로 없을 거라는 생각이 듭니다

 

하지만 단점도 있습니다

1.연금수령시 연령에 따라 55~70세는5.5%, 70~80세는 4.4%, 80세 이상은 3.3%의 연금소득세가 과세되며

2.중도 해지할 때는 16.5%의 기타소득세가 부과되며.

3.일시금으로 받을 때는 세액공제 받았던 금액에 대해서 16.5%의 기타소득세를 내야합니다.

납입중에는 세제혜택을 받고 연금수령할때 세금을 내는구조 즉 과세이연의 효과가 있다고 보시면 될것같습니

 

 

연금수령시

 

55~70

5.5%

70~80

4.4%

80세이상

3.3%

연금외 수령시

16.5%

 

 

다음으로 연금보험상품에 대해 말씀드리면

납입기간 동안에는 세제혜택이 없지만

가입 후 10년이 지나면 이자에 대해 비과세가 되며

연금수령시에도 세금을 내지 않고 수령하는 상품이라고 보시면 됩니다

 

내가 가입한게 어떤 상품이지하시는 분들은 상품이름을 보시면 쉽게 아실수가 있습니다

상품이름이 00연금저축 이라고 돼있으면 세제적격상품(세액공제)이며

00연금 이라고 돼있으면 세제비적격상품 입니다

~쉽죠잉~~?

 

제 개인적인 생각은 연금저축은 근로기간동안

세액공제목적으로 필히 준비하시고

연금으로 활용하시기에는 연금보험이 유리할 것 같습니다


~그럼 연금활용에 유리한 연금보험에 대해 좀 더 말씀드리겠습니다

연금보험은 보험료를 운영을 하는 방법에 따라 크게 두가지로 나눠집니다


먼저 운영방식이 각 보험사의 공시이율에 의해(금리연동형)

수익을 내는 상품이 있습니다

공시이율자자~긴장하지 마시고요

기준금리는 다들 아시죠현재 1%대에서 왔다갔다 하고 있죠?

공시이율이 뭐냐면 쉽게 말씀드리면 '보험사에서 사용하는 기준금리

라고 이해하셔도 크게 문제될게 없을것 같습니다

여기서 어느정도 느낌이 오셨나요?

~바로 수익율이 생각보다 높지않은 대신 원금보장은 해주는 상품 이라는 겁니다

기준금리가 떨어지면 공시이율도 같이 떨어진다고 보시면 되는데 현재 보험사들의 연금보험의 공시이율이 2~2,5% 정도밖에 되지 않습니다

약간의 변동사항은 있지만 전체적으로 공시이율은 계속 떨어지고 있는 추세이기 때문에 앞으로도 예측이 가능하시겠죠?


그래서 좀더 높은 수익율을 기대할 수 있는 상품이 바로 말도많고 탈도많은 변액연금 입니다

변액 소리만 들어도 화가 치밀어 오르시는 분들도 있으실 거라 생각합니다^^

하지만 오늘 말씀드리는 내용을 잘 따라오신다면

많은 도움이 되실 거에요


변액연금  이라함은 펀드에 투자해서 투자수익률에 따라 연금액이 결정되는 상품입니다

투자수익률에 따라 연금액이 변하다 보니

높은 수익률을 낼수도 있지만 반대로 원금손실은 물론 마이너스까지 갈수 있겠죠

그래서~~변액 연금에도 상품이 다양해 졌고 여러 안전장치들이 추가가 됐는데요

안정성에 의해 분류를 해보면

1.원금보장이 안되는 상품

2.원금보장이 되는 상품

3.단리 5% 수익률을 확정 보증해주는 상품

4.1개월마다 수익률을 체크하여 최고수익률로 연금을 지급해주는 상품

 

단 모든 보증은 연금으로 수령했을 때만 적용이 되며 중도해지시에는 실제 수익률에 의해 지급이됩니다. 

또한 실제수익률과 보증수익률 중 높은 수익률을 적용해 연금으로 지급을 하고있습니다

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