[구중한전문가] 말도 많고 탈도 많은 종신보험, 꼭 필요한가?

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[구중한전문가] 말도 많고 탈도 많은 종신보험, 꼭 필요한가?

1,278 2021.12.27 05:05

 종신보험에 정의 와 필요성 

위험을 미리 준비하고 대비하기 위한 보험의 종류는 정말 다양합니다.

그중 많은 분들이 가장 큰 관심을 두는 것이 바로 생명보험입니다.

생명보험은 기간이 정해진 정기보험과 종신토록 보상해주는 종신보험으로 구분됩니다.

그중 종신보험에 대한 이야기를 해볼까 합니다.

  

종신보험이란

피보험자가 사망 시 가입한 사망보험을 지급하는 보험.

 

가입자가 예기치 못한 일로 인해서 가족을 떠나게 된다면

경제적 타격은 고스란히 가족들에게 돌아갑니다.

더욱이 가장에 부재라면 우리가 상상 하는 것 이상으로 가정의 근간이 흔들릴 수 있습니다.

 

종신보험이란 이러한 상황에 대비해서 경제적인 어려움을 방어하고 보다 안정된 삶을 보장하는

가장 중요한 보험중 하나입니다.

 

 

 

종신보험의 종류

종신보험에는 일반종신보험변액종신보험변액유니버셜종신보험·저해지 종신보험,

해지환급금 미보증종신보험 등이 있습니다.

 

일반종신보험

가장 단순한 구조의 종신보험으로 특약이 추가 되지 않고 피보험자가 사망할 경우 사망보험금이 지급되는 형식으로 운용합니다.

 

변액종신보험

일반종신보험에 변액보험 기능을 추가한 것으로 피보험자가 불입한 보험료 일부를

펀드채권주식 등에 투자해 그 운용실적에 따라 수익을 배분하는 보험입니다.

수익이 나면 해지환급금이 높아지고투자 손실이 발생하면 줄어드는 식으로 운용 됩니다.

 

변액유니버셜 종심보험

일반종신보험에 변액종신보험을 더하고 유니버셜 기능을 추가한 상품입니다.

유니버셜 기능은 보험료 납입과 적립금 인출을 자유롭게 할 수 있는 것을 뜻합니다.

따라서 변액 유니버셜종신보험은 중도에 납입을 중지하거나 추가 납입을 할 수 있고,

중도 인출 또한 가능한 상품입니다.

 

·저해지 종신보험

중도 해지하지 않을 경우 유리한 상품으로 무해지환급형은 보험료 납입 기간 중에 해지하면

해지환급금이 전혀 지급되지 않는 상품입니다.

저해지 환급형은 보험료 납입기간 내 해지환급금이 없지는 않지만 표준형보다는 적은 금액을

지급하고 납입 종료 후 해지 환급율을 표준형 보다는 높게 책정하는 상품입니다.

 

·저해지 환급형 종신보험은 일반 종신보험보다 해지환급율이 적기 때문에

일반종신보험에 비해 저렴하게 사망보장을 가입할 수 있으면

납입 종류 후 환급율은 일반형보다 높게 책정됩니다.

 

해지환급금 미보증 종신보험

저해지종신보험의 반대 성격으로 적립금이 많이 쌓이지만 납입이 끝나면

해지환급금이 상대적으로 적은 상품입니다.

 

 

다양한 종신보험이 판매 되고 있기 때문에 고객에 성향과 현 상황에 맞게 모든 종신보험을 비교해서 가입을 하셔야 나중에 문제가 발생되지 않을 수 있습니다.

 

 

 

종신보험의 활용가치

1. 사망보장

가장에 유고시에는 남겨진 가족에게 다양한 문제가 발생됩니다.

가장에 부재에 따른 정신적 충격과 더불어 가장 큰 문제는 경제적 어려움입니다.

종신보험을 통해경제적 책임을 질수 없는 상황을 미리 준비 할 수 있습니다.

 

2. 금융자산으로의 기능

요즘은 종신보험에 여러 기능을 탑재해 단순히 사망보장이 아닌

일반 시중금리보다 높은 금리를 적용해서 연금재원 내지 목돈 마련에 수단으로

활용될 수 있도록 개발된 상품이 판매되고 있습니다.

하지만!

종신보험은 저축의 기능이 존재하는 것이지 저축보험이나 연금보험은 아닙니다.

저축의 기능을 활용하는 방법은

종신보험은 납입이 종료가 되면

해지환급율이 납입한 원금보다 많아 지는 시기가 생깁니다.

때문에 이를 저축으로 속여 판매하는 경우가 있습니다.

정확하게는 해지환급율이 원금에 100%넘는 시기가 오는 종신보험에 특징 중 하나를 이용해

사망과 목적 자금을 동시에 준비할 수 있는 것입니다.

납입하는 기간에는 사망보장을 준비 하고

사망보험금에 필요성이 떨어지는 시기가 온다면 이를 목적자금으로 활용할 수 있는 장점이 있는 것이지 저축은 아닙니다.

연금기능 또한 이러한 해지환급금액을 이용해 사망보장을 점차 줄이면서 줄어든 금액만큼을 해지환급금으로 매월 수령하는 연금과 비슷한 기능을 이용 하실 수 있는것이지 연금은 아닙니다.

이 또한 연금과 유사한 기능이지 연금이라고 생각하고 가입하시면 좋지 않습니다.

 

3. 상속세 재원마련

사람은 누가나 100% 사망 합니다.

사망할 경우 모은 재산을 자녀에게 상속되게 됩니다.

이렇게 상속이 이루어질때에는 상속세가 발생하게 됩니다.

상속세는 현제 기준으로 최고 상속액의 50%까지 청구 되고 있습니다.

또한 상속세는 사망시 상속자가 최대 6개월 이내 현금으로 납부하셔야 합니다.

대한민국은 부동산 자산이 대부분을 차지하고 있습니다.

상속세 재원마련을 위해 부모에게 물려받은 부동산을 급매로 처리 하게 되므로 재산을 온전하게 자녀에게 전해줄 수 없게 됩니다.

자녀들이 부모에 사망 시 단기간에 상속세 재원을 마련하기 어렵기 때문에

부모의 사망은 자녀에게 있어 정신적 충격뿐 아니라 경제적 어려움을 불러오게 됩니다.


 

정리 종신보험 꼭 필요한가?


죽어서 받는 돈 필요없어요....”

요즘 많은 고객님들이 하는 이야기입니다.

어떻게 보면 보험중에 가장가치 있고 좋은 보험은 종신보험이라고 생각합니다.

가장 큰 위험에 왔을 때 가족을 지켜주는 유일한 수단이 종신보험이기 때문입니다.

아직 자녀가 어릴 때 사망하게 된다면 그로 인한 유가족들에 경제적 고통은

말로 표현하기 힘든 상황이 될 것입니다.

이런 부분을 종신보험이 대비 할수 있게 해줄뿐만 아니라 노후에도 종신보험은 절세가 가능하며

자산이 없다 하더라도 현금을 물려줄수 있는 가장 좋은 상속 수단이 되기도 합니다.

 

이런 상품을 요즘 여러 이유로

예를 들어 저축으로 속여서 판매하거나 연금가입을 원하는 고객에게 연금대신 속여서 판매를 하면서

종신보험이 민원보험상품에 가장 많은 부분을 차지하고 있습니다.

종신보험은 단지 죽어서 받는 사망보장뿐만이 아니라 여러 가지 장점이 있고

또 유일하게 보험상품중에 받을수 있는 확률이 100%인 확정된 금액지급이 약속된 상품입니다.

양심적인 전문 보험설계사를 통해 여러 회사를 비교해 적절한 종신보험을 가입한다면

어떠한 상품보다 혜택을 많이 볼 수 있는 상품이라고 얘기하고 싶습니다.








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